Добровольное медицинское страхование работников

В соответствии с ч. 1 ст. 164 Трудового кодекса Российской Федерации (далее – ТК РФ) гарантии – средства, способы и условия, с помощью которых обеспечивается осуществление предоставленных работникам прав в области социально-трудовых отношений.

Согласно ч. 2 ст. 164 ТК РФ компенсации – денежные выплаты, установленные в целях возмещения работникам затрат, связанных с исполнением ими трудовых или иных обязанностей, предусмотренных ТК РФ и другими федеральными законами.

На основании ч. 1 ст. 165 ТК РФ помимо общих гарантий и компенсаций, предусмотренных ТК РФ (гарантии при приеме на работу, переводе на другую работу, по оплате труда и другие), работникам предоставляются гарантии и компенсации в следующих случаях: при направлении в служебные командировки; при переезде на работу в другую местность; при исполнении государственных или общественных обязанностей; при совмещении работы с получением образования; при вынужденном прекращении работы не по вине работника; при предоставлении ежегодного оплачиваемого отпуска; в некоторых случаях прекращения трудового договора; в связи с задержкой по вине работодателя выдачи трудовой книжки или предоставления сведений о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ) при увольнении работника; в других случаях, предусмотренных ТК РФ и иными федеральными законами.

Таким образом, законодательством предусмотрен ряд гарантии и компенсаций, направленный на обеспечение прав работников в области социально-трудовых отношений, при этом указанные гарантии и компенсации являются обязательными в силу ТК РФ, отказаться от их исполнения работодатель не вправе.

Одновременно с этим, учитывая положения ч. 1 ст. 8, ч. 3 ст. 41, ч. 2 ст. 46, ч. 4 ст. 57 ТК РФ, с целью дополнительного стимулирования работников, привлечения новых высококвалифицированных специалистов, минимизации текучести кадров работодатель вправе улучшать положения работников, предоставляя им различные меры дополнительных социальных гарантий и льгот, к которым относится добровольное медицинское страхование (далее – ДМС).

Соответственно, в случае предоставления работникам ДМС в качестве дополнительной социальной льготы работодателю следует внести соответствующее положение, в том числе порядок и условия предоставления ДМС, в локальный нормативный акт, коллективный договор, соглашение или трудовой договор. Поскольку предоставление ДМС осуществляется по желанию работодателя, следовательно, работодатель самостоятельно устанавливает порядок и условия его предоставления, например, установив перечень должностей, которым предоставляется ДМС, минимальный стаж в организации и другие условия.

В свою очередь, в настоящее время понятие ДМС в законодательстве отсутствует, в соответствии с ранее действовавшим Законом РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В соответствии с п. 5 ч. 1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ № 4015-1) медицинское страхование является одним из видов страхования в Российской Федерации.

При этом страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч. 2 ст. 3 Закона РФ № 4015-1).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом РФ № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Также, следует отметить, что страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон (абзац шестой ч. 2 ст. 11 Закона РФ № 4015-1).

Учитывая вышеизложенное, можно заключить, что правила ДМС устанавливаются самостоятельно страховщиком либо объединением страховщиков и содержат среди прочего положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования.

Одновременно с этим, на основании п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). 

Таким образом, для предоставления работникам ДМС работодателю необходимо заключить соответствующий договор со страховщиком, то есть со страховой организацией, при этом условия такого договора, включая сумму страховой премии страховщика, устанавливаются таким договором и правилами страхования, действующими у выбранного работодателем страховщика.